加强保障
理财师认为，张先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是最重要的。建议两人购买3种保险，每年缴纳保费2800元，两人共计5600元，保险期30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8~10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。未患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。另外，购买“两全险”也是一个不错的选择，既兼顾到保障又不失为一个好的投资。
资产配置
理财师重新将两人的26万元资产配置划分为四类：
1.活期储蓄。保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分钱控制在3~6个月的开支就可以了。张先生家庭只需保留1.5万元左右。
2.货币基金。用货币型基金代替短期储蓄，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，但不宜太多，否则将影响整体收益，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。张先生家庭可投入3万元左右。
3.债券型基金和国债。债券型基金和国债投资占比应在40%以上，特点是风险较小，收益亦较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长。投资记账式国债可以有较大的获利空间。张先生家庭可按比例投入10万元左右。
4.股票及股票型基金。股票及股票型基金投资占比控制在50%左右，年收益率大概在10%左右。张先生家庭可投入13万元左右。
综上所述，张先生家庭资产重新配置后，完全可以支付夫妇二人的保费，并有不少结余。未来有购房需求是必然的，假如再购买养老保险的话，这必然动用现有投资本钱，再加上通货膨胀、财产保险等因素，要想在晚年保持一定的生活水平，仅依靠现有财力进行理财显然有些紧张。
理财师建议年轻的张先生夫妇最好找一份工作或自己创业，以获取更多的收益。如果张先生家庭资产在未来10年内能增加20万元，则会有更大的理财空间。
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